Sélectionner l’assurance de prêt immobilier adéquate peut s’apparenter à un parcours du combattant. Entre les différentes garanties, les coûts et les conditions de résiliation, il est facile de se sentir perdu. Pour vous aider dans votre choix, voici quelques conseils pratiques.
Évaluer vos besoins
La première étape pour choisir une assurance emprunteur consiste à évaluer précisément vos besoins. Posez-vous les bonnes questions :
- Quel est le montant de votre emprunt ?
- Quelle est la durée de votre prêt immobilier ?
- Êtes-vous couvert par votre employeur en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité ?
- Avez-vous des antécédents médicaux ?
Ces éléments permettent de se renseigner sur l’assurance de prêt immobilier et de déterminer les garanties indispensables pour vous protéger, mais aussi les options facultatives qui peuvent être adaptées à votre situation.
Comparer les offres d’assurance
Une fois vos besoins évalués, comparez plusieurs offres d’assurance afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes. Il existe différentes manières de le faire :
- Directement auprès des banques
- Par le biais d’un courtier en assurances
- Sur Internet, grâce aux comparateurs d’assurance de prêt immobilier
Prenez le temps de bien comparer les différentes garanties proposées, ainsi que les montants des cotisations et les coûts annexes (frais de dossier, etc.).
Les garanties à prendre en compte
Lors de votre recherche, concentrez-vous sur les quatre principales garanties d’une assurance emprunteur :
Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Cette garantie est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur prend en charge la totalité du capital restant dû.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
En cas d’arrêt de travail prolongé suite à une maladie ou un accident, cette garantie permet la prise en charge partielle ou totale des mensualités de remboursement du prêt.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT)
Si votre état de santé vous empêche de reprendre votre activité professionnelle, cette garantie couvre le remboursement des échéances en fonction du niveau d’invalidité déterminé par l’assureur.
Perte d’Emploi (PE)
Facultative, cette garantie concerne les salariés en CDI et, selon les contrats, certains travailleurs indépendants. Elle intervient en cas de perte d’emploi involontaire (licenciement, rupture conventionnelle) et couvre une partie des mensualités pendant une période déterminée.
Étudier les conditions de résiliation
Pour choisir l’assurance emprunteur correspondant à vos besoins, il est aussi primordial de bien connaître les modalités de résiliation du contrat. La loi Hamon permet notamment de changer d’assurance librement dans l’année suivant la signature du prêt. Par ailleurs, depuis l’amendement Bourquin, il est possible de résilier son assurance emprunteur tous les ans, à date anniversaire du contrat.
Vérifiez également si votre assureur applique des frais ou des pénalités en cas de résiliation anticipée. Certaines compagnies proposent des contrats sans frais de résiliation, un avantage non négligeable pour vous donner plus de flexibilité.
Prendre en compte les délais de carence et de franchise
Les contrats d’assurance emprunteur peuvent prévoir des délais de carence et/ou de franchise. Le délai de carence correspond à la période durant laquelle aucune garantie n’est applicable après la souscription de l’assurance. Le délai de franchise correspond, lui, au laps de temps entre la survenue d’un événement (maladie, accident) et le moment où l’assureur commence à indemniser l’emprunteur.
Choisissez un contrat avec des délais de carence et de franchise les plus courts possibles pour profiter pleinement de vos garanties dès le début de votre prêt immobilier.
Ne pas négliger les services complémentaires
Enfin, certains contrats d’assurance emprunteur offrent des services complémentaires à leurs clients. Ces options peuvent représenter un atout appréciable pour vous aider dans votre quotidien :
- Assistance psychologique en cas de difficultés liées à la maladie ou au décès d’un proche
- Aide à la recherche d’un emploi en cas de perte d’emploi involontaire
- Soutien administratif pour mieux comprendre les démarches à accomplir auprès des organismes sociaux et fiscaux
Prenez donc le temps de comparer ces services pour trouver l’assurance emprunteur qui répondra le mieux à vos attentes et vous accompagnera dans les meilleures conditions possibles.
